返戻率が高い学資保険トップ10【2025年8月版】FPが選ぶおすすめランキングと選び方

2025年8月7日

今回は、元本割れすると言われていた学資保険の返戻率について、2025年8月時点の料率を使用して返戻率が高い学資保険の上位10商品をランキング化してみました。

では早速、ランキング早見表を見ていきましょう。

1. 学資保険ランキング：トップ10
2. 学資保険返戻率ランキングの評価基準と調査条件
3. 学資保険の返戻率トップ10詳細レビュー（2025年8月版）
4. 返戻率を上げる３つのテクニック（＋実践ヒント）
5. 学資保険のメリット・デメリット（FP視点で深掘り）
6. 学資保険だけで足りないときの代替策（併用モデルも提案）
- 6.1. 併用モデル（ケーススタディ）
7. 学資保険でよくある質問（FAQ）
8. まとめ

学資保険ランキング：トップ10

順位	商品名／保険会社	最大返戻率＊	コメント（払込・満期モデル）
1	つみたて学資明治安田生命	127.4 %	一括払／10歳払済・21歳満期
2	学資保険Ⅲ型ソニー生命	121.5 %	年払／10歳払済・22歳満期
3	みらいのつばさ J型フコク生命	109.5 %	月払／17歳払済・22歳満期
4	学資応援隊大学プラン JA共済	107.41 %	月払／18歳払済・18歳満期
5	ニッセイ学資保険〈祝金なし〉日本生命	107.2 %	年払／15歳払済・18歳満期
6	夢みるこどもの学資保険アフラック	104.9 %	月払／17歳払済・18歳満期
7	わくわくポッケ I型太陽生命	101.85 %	月払／18歳払済・18歳満期
8	はじめのかんぽかんぽ生命	101.8 %	月払／10歳払済・21歳満期
9	こどもすくすく保険住友生命	101.7 %	月払／18歳払済・18歳満期
10	こども保険〈5年ごと利差配当付〉 SOMPOひまわり生命	100.9 %	月払／18歳払済・18歳満期

＊各社が公開する「代表的なシミュレーション」の最大値。契約者・被保険者の年齢・性別、払込方法、特約の有無で上下します。

学資保険返戻率ランキングの評価基準と調査条件

最新料率は2025年8月7日時点のものを採用
契約者30歳・子ども0歳を基本モデルとし、返戻率の最大値を抽出
祝い金や医療特約を付けない “貯蓄重視” プランを優先
為替・運用リスクのある外貨建て・変額型は除外

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学資保険の返戻率トップ10詳細レビュー（2025年8月版）

各社公式サイトに基づく代表シミュレーション
モデル例：契約者30歳・子ども0歳／祝金なし・払込免除あり／大学資金集中型プラン
※返戻率は「受取総額 ÷ 払込保険料総額×100」。契約条件で上下します。

1位：明治安田生命「つみたて学資」

最大返戻率：127.4 %（一括払／10歳払済・21歳満期）
払込パターン：一括・5年・10年・月払（最長15年）
受取方法：大学4年間に年1回×4回／一括も可
メリット：国内最高水準の返戻率・払込免除付き
注意点：一括払は初期負担が大きい。途中解約は元本割れリスク

2位：ソニー生命「学資保険Ⅲ型」

最大返戻率：121.5 %（年払／10歳払済・22歳満期）
払込パターン：月・半年・年払／5・10・15年払済など豊富
受取方法：17歳〜22歳の5回分割（Ⅲ型）／18歳一括（Ⅰ型）
メリット：専任ライフプランナーによる設計・短期払でも高水準
注意点：ライフプランナー面談が前提で申込に時間が掛かる

3位：フコク生命「みらいのつばさ J型」

最大返戻率：109.5 %（11歳払済・22歳満期）
払込パターン：11・14・17歳払済／月〜年払
受取方法：大学4年間に集中（ジャンプ型）
メリット：兄弟割引あり・月払でも高い貯蓄性
注意点：払込年限を伸ばすと返戻率が下がる

4位：JA共済「学資応援隊大学プラン」

最大返戻率：107.41 %（養育年金なし・18歳払済）
払込パターン：15歳／18歳払済を選択
受取方法：大学入学年度に一括
メリット：2025年4月料率改定で大幅アップ・全国JAで加入可
注意点：地域JAによって掛金・特約が微調整される

5位：日本生命「ニッセイ学資保険〈祝金なし〉」

最大返戻率：107.2 %（10歳払済・18歳満期）
払込パターン：5・10・15・18歳払済
受取方法：18〜22歳に年5回 or 一括
メリット：2025年改定で短期払112 %台も可
注意点：祝金あり型や医療特約を付けると100 %近辺まで低下

6位：アフラック「夢みるこどもの学資保険」

最大返戻率：104.9 %（18歳払済・22歳満期）
払込パターン：10・17・18歳払済／月〜年払
受取方法：高校・大学で計5回＋14歳時一時金
メリット：払込免除・医療型特則が充実
注意点：祝金付き設計のため貯蓄効率はやや低め

7位：太陽生命「わくわくポッケ I型」

最大返戻率：101.85 %（月払・18歳払済）
払込パターン：18歳払済のみ（I型）
受取方法：大学入学時に集中受取（II型は高校＋大学）
メリット：医療・育英年金特約を追加しやすい
注意点：保障を外しても返戻率は100 %前後

8位：かんぽ生命「はじめのかんぽ」

最大返戻率：101.2 %（10年払・21歳満期）
払込パターン：10・18年払済
受取方法：大学入学年度に一括
メリット：全国郵便局で手続き可・払込免除標準装備
注意点：長期月払・保障付加で100 %割れのケースあり

9位：住友生命「こどもすくすく保険」

最大返戻率：101.7 %（18歳払済・18歳満期）
払込パターン：18・20・22歳払済
受取方法：12・15・18歳に祝金＋満期祝金
メリット：節目ごとに学資が出る安心設計
注意点：祝金込み返戻率なので実質利回りは約1 %

10位：SOMPOひまわり生命「こども保険〈5年ごと利差配当付〉」

最大返戻率：91.09 %（大学プラン・月払）
払込パターン：18・22歳払済
受取方法：小・中・高入学前12月＋満期祝金
メリット：お見舞金・養育年金など保障が極めて充実
注意点：貯蓄目的のみでは元本割れリスクが高い

ポイント

上位2商品だけで返戻率110 %超。短期払や一括払を選ぶとさらに向上します。
保障や祝金を付けるほど返戻率は下がるので、純粋な貯蓄目的なら「祝金なし・保障最小」が鉄則です。
学資保険の利回りは年0.3〜1.5 %程度。高リターンを狙う場合はジュニアNISA・iDeCoなどとの併用を検討しましょう。

返戻率を上げる３つのテクニック（＋実践ヒント）

テクニック	具体策	返戻率へのインパクト	実践ヒント
１：払込期間の短縮	10年払・５年払・一括払に切り替える	＋３〜15％	例：つみたて学資を月払→10年払へ変更すると約113％→124％に上昇。ボーナス月加算・夫婦ダブル払いなどでキャッシュを確保しておくと◎
２：祝い金・医療特約を外す	“祝金なし” “保障最小” プランを選択	＋３〜６％	「祝金で途中受取したい＝収支がタイト」のサイン。貯蓄目的なら大学資金一括型＋払込免除のみ残す構成が鉄板
３：加入年齢を早める	妊娠中（出産予定140日前）から申込可	＋１〜４％	契約者・子どもが若いほど運用期間が長くなり予定利率が乗りやすい。出生届後のバタつきを避け、妊娠６〜８ヵ月目で試算→申込がベストタイミング

ワンポイント

返戻率は「払込保険料総額」をいかに圧縮できるかで決まるので、短期払＋シンプル設計＋早期加入が究極の３セット。
途中資金が必要な場合は別枠でジュニアNISAや普通預金を併用し、学資保険は触らない聖域にすると強いです。

学資保険のメリット・デメリット（FP視点で深掘り）

視点	メリット	デメリット	こんな家庭に向く
確実性	予定利率が固定／払込免除付きで大黒柱に万一があっても学資を確保	インフレ率＞予定利率だと実質目減り	「絶対に学費だけは死守したい」保守派
税制	生命保険料控除（最大４万円）→ 所得税・住民税軽減	控除枠が小さく、NISAほどの税優遇ではない	年収約400〜900万円で控除メリットが実感しやすい層
資金拘束	“強制貯蓄”で教育費を流用しない	途中解約で70〜90％の解約返戻金＝元本割れ	「自動的に天引きされる仕組み」を欲する家計
準備スピード	一括払・10年払で資金を先に確定できる	まとまった現金が必要	出産祝いや退職金一時金など一括資金がある家庭
保障の拡張性	父母の高度障害・死亡時払込免除＋子の入院特約	特約を付けすぎると返戻率低下	「医療も一括管理したい」ニーズ

FPからのアドバイス

貯蓄 vs 保障 を混ぜない。貯蓄重視なら医療特約を“別商品”で済ませる。
途中解約が想定されるなら「定期預金＋ジュニアNISA」の方が柔軟。
控除効果は３年目以降でようやく実感 → シミュレーションは必ず“累計税負担ベース”で比較する。

学資保険だけで足りないときの代替策（併用モデルも提案）

手段	想定利回り ※過去平均	流動性	インフレ耐性	主なリスク注意点
ジュニアNISA	3〜6％	△ 18歳まで原則引出不可	◎	市場変動、18歳前の急な資金需要には不向き
つみたてNISA（親名義）	3〜6％	○ いつでも売却可	◎	マーケットショック時に元本割れの可能性
iDeCo（親名義）	3〜5％＋節税	× 60歳まで引出不可	◎	教育費目的には流用不可／老後資金枠として併用
財形貯蓄（一般・年金）	0.01〜0.2％	○	△	金利低迷—税優遇はあるが実質リターンは低い
児童手当の先取り運用	3〜6％（NISA運用時）	○	◎	児童手当改正で受給額が変動するリスク
学資ローン準備枠	−	◎	△	将来借入＝利息負担増／年収制限あり

併用モデル（ケーススタディ）

家計タイプ	学資保険	ジュニアNISA	つみたてNISA	コメント
保守型教育費確保最優先	つみたて学資（10年払済）200万円	0	月1万円	学資で元本確保し、つみたてNISAで上振れ狙い
バランス型リスク許容〇	ソニー学資（15年払済）120万円	年40万円	月1万5000円	学資＋投資50/50。NISAは教育費と老後費を兼用
攻め型運用メイン	学資保険なし	年80万円	月3万円	児童手当＋つみたてNISAでフル運用、リスク許容大